2. Инвестиции, накопления и сбережения

день финпривычки 52

Инвестиции, накопления и сбережения -
в чем разница?

Урок 2.

Если я скажу, что откладываю деньги каждый месяц, это означает, что я коплю, сберегаю или инвестирую?

Сбережения, накопления и инвестиции -
можно объединить в одно направление финансового поведения человека: отложенное потребление.

Человек не тратит все, что зарабатывает, остаются свободные деньги, которые могут быть отправлены на будущие цели.

Цель, срок ее достижения и параметр ликвидности (как быстро можно получить деньги) определяет выбор финансового инструмента. Финансовые инструменты будут отличаться своими рисками (вероятность потерь) и доходностью. Риск и доходность связаны: чем больше риск, тем больше потенциальная доходность, но и больше вероятность потерь.

Сбережения Накопления Инвестиции

Сбережения - это денежный резерв на случай непредвиденных обстоятельств.

Главный критерий: доступность. Деньги должны быть "под рукой".

Рекомендуется иметь сбережения минимум на 3-6 месяцев жизни. Если ваши ежемесячные расходы составляют 50 000 рублей, то сбережений должно быть 150-300 тысяч рублей.

Примеры сберегательных финансовых инструментов:

накопительный счет
банковский вклад
депозитный сертификат (редко)
наличные деньги

Назначение сбережений:

✅ Потеря работы
✅ Срочное лечение
✅ Поломка авто, ремонт бытовой техники
✅ Другие непредвиденные расходы

Психологический аспект:

Люди с накоплениями меньше тревожатся о будущем. Сбережения дают чувство безопасности и спокойствия.

Сбережения Накопления Инвестиции

Накопления - деньги, которые копятся для достижения конкретной финансовой цели.

Главный принцип: накопления должны работать, защищать от инфляции: доходность накоплений может быть на уровне инфляции или чуть выше.

Примеры накопительных финансовых инструментов:

накопительный счет в банке
банковский вклад
облигации федерального займа (ОФЗ)
фонды денежного рынка
накопительное страхование жизни
программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Риски накопительных финансовых инструментов низкие, надежность - высокая.

Примеры целей для накоплений:

Краткосрочные - до года:

Отпуск
Лечение
Ремонт

Среднесрочные - до 5 лет:

Первый взнос на ипотеку
Покупка автомобиля
Образование ребёнка

Также к целям накоплений может относится:

Пассивный доход в пенсионном возрасте

Для ряда целей в зависимости от их срока, также могут применяться инвестиционные инструменты.

Психологический аспект:
Люди, которые имеют чёткие финансовые цели, чаще достигают успеха в накоплениях и чувствуют себя более благополучными.

Сбережения Накопления Инвестиции

Инвестиции — это вложение капитала в активы, которые могу приносить более высокий доход, но сопровождаются определённым уровнем риска.

Главный принцип: инвестиции должны работать, защищать от инфляции, преумножать капитал. Доходность может быть выше инфляции, но есть инвестиционные риски.

Примеры инвестиционных финансовых инструментов:

облигации федерального займа (ОФЗ) (или фонды облигаций)
корпоративные облигации (или фонды облигаций)
фонды денежного рынка
акции (или фонды акций)
инвестиционное страхование жизни

Риски инвестиционных инструментов варьируются от низких до высоких. Ликвидность также может быть разной.

Примеры целей для инвестиций:

5+ лет

Образование ребёнка
Накопления на квартиру ребенку
Пассивный доход в пенсионном возрасте

Психологический аспект:
Психологический аспект инвестирования связан с необходимостью развивать терпение и эмоциональную дисциплину. Ключевые эмоции: страх (потери, упустить выгоду) и жадность. Успешные долгосрочные инвесторы учатся контролировать эмоции и придерживаться плана.

Молодой человек, 25 лет, зарплата 60 000 рублей

Шаг 1: Создает сбережения

Откладывает на 3 месяца = 180 000 рублей
Хранит на накопительном счете (9% годовых)

Шаг 2: Создает накопления

Цель: купить автомобиль за 500 000 через 2 года
Откладывает 20 000 в месяц
Размещает на срочном депозите (11% годовых)

Шаг 3: Инвестирует

После достижения целей 1 и 2 начинает инвестировать, целится в пенсионный капитал, но может быть пересмотрит цель - до пенсии еще далеко, впереди семья и дети.
Откладывает 10 000 в месяц на 10-15+ лет
Вкладывает в паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

Результат за 10 лет:

Сбережения: 180 000 (постоянная подушка)
Накопления: 500 000 (использованы на авто)
Инвестиции: 1 200 000 рублей вложено → ~2 300 000 рублей к концу срока (при 12% годовых)

Итак, попробуйте сопоставить
свои цели с финансовыми инструментами.

сбережения II накопления II инвестиции

Получилось?